¿Pagar en euros o en moneda local? La pregunta del datáfono que te cuesta dinero
En resumen. Elige la moneda local. Si eliges tu propia moneda, el cambio lo hace el comercio o el cajero con su tipo, y en las pruebas de consumidores europeos eso costó hasta un 5 % más en tiendas y hasta un 12 % más en cajeros.
Qué te están preguntando
Pagas con tu tarjeta en Londres, Nueva York o Ciudad de México y el datáfono te pregunta: ¿quieres pagar en euros o en la moneda local? Parece un favor, pero tiene nombre: conversión dinámica de divisas.
- Si eliges tu moneda, el cambio lo hace el comercio o el cajero, con el tipo de cambio que ellos fijan.
- Si eliges la moneda local, el cambio lo hace tu banco o la red de tu tarjeta.
Por qué la moneda local sale casi siempre más barata
La organización europea de consumidores (BEUC) concluyó que con la conversión del comercio el consumidor sale perdiendo en prácticamente todos los casos. Las pruebas que recoge midieron:
| Dónde | Recargo de la conversión del comercio |
|---|---|
| Tiendas y restaurantes | Del 2 % al 5 % |
| Cajeros automáticos | Del 2,6 % al 12 % |
Tu banco también puede cobrar una comisión por pagar en otra moneda, normalmente de entre el 0 % y el 3 %. Aun así, suele salir más barato. Mira las condiciones de tu tarjeta: algunas no cobran nada por cambiar de divisa.
Estas cifras son de estudios de 2016–2017. Los recargos actuales los ves en la propia pantalla (lo explicamos abajo).
En el cajero, lo mismo
Si sacas dinero en un cajero fuera de tu país y te ofrece "con conversión" o "sin conversión", elige sin conversión. Las palabras cambian según la máquina: "aceptar o rechazar conversión", "with or without conversion"… La idea es siempre la misma: rechaza que el cajero haga el cambio.
Lo que dice la ley en la Unión Europea
Desde abril de 2020, en la UE la pantalla tiene que mostrarte antes de pagar cuánto te cuesta la conversión: un porcentaje sobre el tipo de cambio oficial del Banco Central Europeo. Así puedes compararlo.
Si el comercio elige por ti sin preguntar, pide que te cobren en moneda local o que repitan la operación.
Fuera de la UE (Estados Unidos, México, Reino Unido…) no se aplica esta norma europea. Solo cuentan las reglas de Visa y Mastercard, que exigen respetar tu elección.
Fuentes (consultadas el 2 de octubre de 2026)
- BEUC, Dynamic Currency Conversion (2017), con datos de Stiftung Warentest (2016) y de un estudio noruego.
- Reglamento (UE) 2021/1230, art. 4, que recoge las obligaciones del Reglamento (UE) 2019/518, vigentes desde el 19 de abril de 2020.
- OCU, pagos en viajes.
- Centro Europeo del Consumidor en España.
Información general, no asesoramiento financiero personalizado.